Czy to dobry czas na zakup mieszkania? Z jednej strony sytuacja gospodarcza jest niepewna – pandemia nadal trwa, nie wiemy ile potrwa, czy czekają nas kolejne fale zachorowań, jak intensywne one będą i na jakie ograniczenia się przełożą. Z drugiej strony – stopy procentowe, a tym samym oprocentowanie kredytów hipotecznych, jeszcze nigdy nie były na tak niskim poziomie. Kredyt jest wyjątkowo tani. Z tego względu to może być świetny moment na decyzję o zakupie własnego M. Ważne jednak, aby zadłużyć się w sposób bezpieczny. W tym artykule znajdziesz odpowiedź na pytanie, “jak bezpiecznie wziąć kredyt hipoteczny?”.
Przygotuj się na podwyżkę stóp procentowych
Przy kredytach hipotecznych banki stosują zazwyczaj WIBOR 3M lub ew. WIBOR 6M, czyli referencyjną wartość oprocentowania dla terminu, odpowiednio, 3 miesięcy i 6 miesięcy. Przy obecnych stawkach WIBOR roczne oprocentowanie kredytu na mieszkanie może się zmieścić nawet w 3%. To rekordowo mało i aż kusi, aby się zadłużyć na własny lokal.
Podejmując taką decyzję, należy jednak pamiętać, iż stopy procentowe mogą ulec zmianie. Rada Polityki Pieniężnej ustala je na bieżąco i to, że w ostatnich latach wciąż je cięła, nie oznacza, iż w pewnym momencie nie podejmie decyzji o podwyżkach. To element polityki pieniężnej i sytuacja gospodarcza kraju może skłonić RPP do takiej zmiany. A to dla kredytobiorcy będzie oznaczać wzrost miesięcznej raty, nawet o kilkaset złotych.
Z tego względu obecny stan należy potraktować jako swego rodzaju “bonus”, a nie sytuację stałą. Nawet jeżeli bank hojnie wyliczy nam zdolność kredytową, lepiej zadłużyć się jedynie na tyle, na ile moglibyśmy sobie pozwolić przy wyższych stopach procentowych. Czyli powinniśmy w swoim miesięcznym budżecie pozostawić kilkaset złotych zapasu na poczet wzrostu raty. Aby obliczyć swoją realną zdolność kredytową, skorzystaj z tego kalkulatora zdolności kredytowej.
Stała stopa zamiast zmiennej
W Polsce rynek kredytów mieszkaniowych jest zdominowany przez pożyczki ze zmiennym oprocentowaniem. Oznacza to, że na bieżąco dostosowywane jest ono do wysokości stopy procentowej. Jest to mało stabilne rozwiązanie, swego rodzaju loteria. Na szczęście istnieje rozwiązanie dające dużo większą przewidywalność, czyli kredyty ze stałym oprocentowaniem.
W kredycie ze stałym oprocentowaniem, jak wskazuje wprost nazwa, oprocentowanie jest stałe. Klient podpisując umowę z bankiem, wie, ile będzie płacił miesięcznie. Niestety w Polsce oferowane są kredyty z 5-letnim okresem stałego oprocentowania. Po upływie takiego okresu można albo przejść na zmienne oprocentowanie, albo ustalić stałe na kolejne 5 lat. Należy pamiętać, iż oprocentowanie to będzie trochę wyższe niż wynikające z poziomu stóp procentowych w danym momencie – to cena stabilności.
Raty malejące zamiast rat równych
Większość kredytów mieszkaniowych jest spłacanych w ratach równych. W każdej racie kredytu znajduje się część kapitałowa i odsetkowa. W przypadku rat równych początkowo spłacamy niemal jedynie część odsetkową – w ten sposób bank zebezpiecza swój interes. Część kapitałowa zaczyna rosnąć wraz z czasem.
Inaczej sprawa ma się w przypadku rat malejących – w tym przypadku udziały części kapitałowej i odsetkowej są równe. Oznacza to, że szybciej zmniejszamy poziom zadłużenia, dzięki czemu ew. podwyżka stóp procentowych dotknie nas w mniejszym stopniu. Niestety kredyty mieszkaniowe z ratami malejącymi są mniej dostępne – trzeba wykazać się przed bankiem większą zdolnością kredytową, ponieważ początkowo rata będzie dużo wyższa niż w przypadku opcji rat równych.
Źródła: https://www.nbportal.pl/wiedza/artykuly/pieniadz/stopa_podstawa_funkcjonowania_gospodarki https://pl.wikipedia.org/wiki/WIBOR https://pl.wikipedia.org/wiki/Raty_r%C3%B3wne https://pl.wikipedia.org/wiki/Raty_malej%C4%85ce
