Gdy chcemy sfinansować zakup nieruchomości, a nie mamy wystarczających środków własnych, rozwiązaniem jest zaciągnięcie kredytu. Do wyboru mamy kredyty hipoteczne i gotówkowe. Czym się charakteryzują? Która forma kredytowania jest bardziej opłacalna i od czego to zależy?
Kredyt hipoteczny
Jeśli chodzi o zakup nieruchomości, kredyt hipoteczny jest zwykle traktowany jako opcja domyślna. Umożliwia on pożyczenie znacznej sumy pieniędzy, nawet kilkuset tysięcy złotych. Jego zabezpieczeniem jest nieruchomość – w jej księdze wieczystej dokonuje się wpisu hipotecznego. Należy też pamiętać, że pieniądze z kredytu można przeznaczyć jedynie na zakup nieruchomości (mieszkanie bądź dom z rynku wtórnego lub pierwotnego, dom letniskowy, działka rekreacyjna, budowa domu, modernizacja nieruchomości).
Maksymalna suma, jaką można pożyczyć, zależy od zdolności kredytowej, czyli szacowanej przez bank zdolności do spłaty zaciągniętego kredytu przy uwzględnieniu szeregu kryteriów, takich jak dochody, koszty utrzymania, aktualne zobowiązania, ale też cechy osobowe (np. stanowisko pracy, sytuacja zawodowa i mieszkaniowa).
Ważnym czynnikiem, od którego zależy otrzymanie kredytu hipotecznego, jest wkład własny. Od 2017 r. banki zasadniczo wymagają 20 proc. wartości nieruchomości. Nieliczne obniżają ten próg do 10 proc., ale przy spełnieniu dodatkowych warunków (np. ubezpieczenia brakującego wkładu własnego).
Z możliwością pożyczenia dużej kwoty wiąże się także długi okres kredytowania, nawet 35 lat. Jednak występują tu pewne ograniczenia dotyczące wieku kredytobiorcy. Wiele banków przyjmuje, że w momencie spłaty ostatniej raty kredytobiorca powinien mieć maksymalnie 70 lat. Dlatego jeśli mamy 50 lat w momencie starania się o kredyt, może być nam trudno uzyskać okres spłaty dłuższy niż 20 lat, ewentualnie bank będzie wymagał dodatkowych warunków (np. ubezpieczenie na życie z cesją polisy na bank).
Jeśli chodzi o koszt kredytu (oprocentowanie, opłaty dodatkowe), jest on niższy niż przy kredycie gotówkowym. Z drugiej strony procedura ubiegania się o kredyt hipoteczny jest znacznie dłuższa i bardziej skomplikowana – wymagane jest wiele dodatkowych dokumentów potwierdzających zdolność kredytową i prawo do kredytowanej nieruchomości.
Kredyt gotówkowy
Kredyt gotówkowy jest droższy niż hipoteczny, a maksymalny okres spłaty może wynieść jedynie 10 lat. Dlatego jest opłacalny jedynie w przypadku mniejszych kwot, najwyżej kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Jego znaczące zalety to mniejsza ilość formalności i możliwość dość szybkiego uzyskania decyzji kredytowej. Nie ma również konieczności zabezpieczenia w postaci nieruchomości. Zabezpieczenie jest wymagane tylko przy wysokich kwotach i może mieć np. formę poręczenia. W odróżnieniu od kredytu hipotecznego możemy uzyskane środki przeznaczyć na dowolny cel, nie tylko mieszkaniowy.
Który kredyt dla kogo?
Kredyt hipoteczny jest przede wszystkim polecany osobom, które mają mało środków własnych na zakup nieruchomości i potrzebują wysokiej kwoty, którą mogłyby rozłożyć na wiele rat. Jest to też rozwiązanie dla osób dość młodych (ze względu na wieloletni okres kredytowania) i takich, które mogą dłużej poczekać na decyzję banku.
Natomiast kredyt gotówkowy może się sprawdzić w sytuacji, gdy kredytobiorca zgromadził już większość kosztów zakupu mieszkania i potrzebuje jedynie dopożyczyć niezbyt dużą sumę. Jest on też wskazany dla osób, którym się spieszy z zakupem i które chcą uniknąć żmudnych i kłopotliwych formalności.
Źródło: https://www.rp.pl/Ekonomia/191129307-Kredyt-hipoteczny-czy-gotowkowy---ktory-z-nich-zaciagnac-na-zakup-domu.html
