Banki oceniają zdolność kredytową na podstawie szeregu parametrów. Zbiór kryteriów jest różny, zależnie od konkretnej instytucji. Jednak występują w nim pewne stałe elementy, takie jak chociażby wysokość i stabilność dochodu. Dzięki temu można sformułować kilka uniwersalnych zaleceń pozwalających zwiększyć swoją zdolność kredytową.
Podane poniżej porady różnią się czasem potrzebnym na ich realizację. W przypadku niektórych wpływ na zdolność kredytową pojawia się z opóźnieniem. Z tego względu warto zainteresować się tym tematem na długo przed tym nim rozpocznie się starania o kredyt hipoteczny.
Kolejna ważna rzecz to zdroworozsądkowe podejście do wysokości zadłużenia. Czasami, szczególnie w czasach gospodarczej stabilności, banki zbyt optymistycznie szacują zdolność kredytową klientów i pozwalają zadłużyć się “pod kurek”. Między innymi taka polityka instytucji finansowych była wynikiem poprzedniego kryzysu gospodarczego, z roku 2008 – wielu kredytobiorców okazało się niewypłacalnych. Szykując się więc do zakupu mieszkania na kredyt oszacuj swoją zdolność realnie, uwzględniając takie aspekty jak koszty życia i chociaż minimalną kwotę co miesiąc do odłożenia. Pomocny może tu być dostępny za darmo kalkulator kredytu hipotecznego portalu nieruchomosci-online.pl.
Co zrobić, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową?
Gdy zaczniesz starać się o kredyt na mieszkanie, analityk banku zapozna się z twoimi dokumentami i na podstawie kluczowych parametrów określi, jaką ratę jesteś w stanie miesięcznie spłacać. Będzie on brał pod uwagę czynniki, na które nie masz wpływu (np. wiek), których zmiana nie byłaby uzasadniona (np. liczba członków rodziny), ale też takie, nad których poprawą możesz popracować.
Wśród nich na pierwszym miejscu należy wymienić wysokość i specyfikę dochodu. Kwota, jaka wpływa na twoje konto z tytułu wynagrodzenia za pracę, ma bardzo duże znaczenie dla banku. Jednak liczy się nie tylko “liczba zer”. Również niezwykle jest istotne źródło dochodu oraz jego regularność. Najmniej problematyczna jest bezterminowa umowa o pracę, gorzej jest z działalnością gospodarczą oraz umowami cywilno-prawnymi. Twoje zadanie w tym zakresie to:
- podniesienie dochodu (np. popracuj nad podwyżką)
- zadbanie o regularność dochodu (np. jeżeli rozliczasz się za pomocą umowy o dzieło, zadbaj o to, aby następowało to co miesiąc)
- zadbanie o stabilność dochodu (w przypadku działalności gospodarczej oraz umów cywilno-prawnych bank weźmie pod uwagę realne wpływy na konto z ostatniego roku lub nawet dłuższego okresu)
Drugi kluczowy dla zdolności kredytowej czynnik to historia kredytowa. Jest ona zapisywana w BIK i możesz, odpłatnie, uzyskać w nią wgląd. Warto to zrobić, ponieważ dzięki temu będziesz mógł spojrzeć na siebie oczami analityka. Dzięki raportowi z BIK dowiesz się, czy nie zalegasz z płatnościami lub czy może jakieś zaległości zostały tam błędnie odnotowane. Możesz wtedy wystąpić do instytucji, która je tam umieściła, z prośbą o ich usunięcie.
W tym raporcie znajdują się nie tylko negatywne informacje, ale też cały przebieg twoich dotychczasowych zobowiązań wobec banków. Z tego względu warto od czasu do czasu wziąć jakiś kredyt lub kupić coś na raty, a następnie spłacić to terminowo. W ten sposób zbudujesz pozytywną historię kredytową, która zwiększy twoją wiarygodność w oczach analityka.
Jeśli starając się o kredyt hipoteczny, masz wciąż nie spłacone inne zobowiązania, nie przekreśla to twojej szansy na kolejną pożyczkę. Kluczowe jest tu to, abyś spłacał je regularnie, bez generowania negatywnych wpisów w BIK. Jeżeli to możliwe, spłać takie zobowiązania przed czasem, a jeśli nie, a masz ich kilka, pomyśl nad konsolidacją kredytów.
Warto też wspomnieć o dwóch szybkich sposobach na poprawienie zdolności kredytowej. Jeden to wydłużenie okresu spłaty, czyli – na im dłuższy okres weźmiesz kredyt (o ile pozwala ci na to twój wiek), tym większą kwotę będzie ci skłonny przyznać bank. Drugi to dobranie współkredytobiorców – kolejne osoby dopisane do kredytu zwiększają zdolność kredytową. Z tego względu bardzo popularną praktyką jest branie przez młodych ludzi kredytu wraz z rodzicami.
Źródło: https://www.bik.pl/poradnik-bik/jak-poprawic-swoja-zdolnosc-kredytowa
